Versicherungstarife (Archivversion)

Sparst du mit Kette, Alter

Versicherungen gibt es, die belohnen den Motorradfahrer, wenn er sich selbst um die Sicherheit seines Motorrads kümmert. Indem er es zum Beispiel vor Langfingern schützt. Ob das als Anreiz ausreicht, die Versicherung zu wechseln?

Die Zweifel kommen oft zu spät. Im Januar, wenn die meisten Kfz-Ver­sicherer bei jährlicher Zahlungsweise die Prämien für die kommenden zwölf Monate abbuchen. Wer dann erst vom unguten Gefühl beschlichen wird, dass die Tarife anderer Anbieter niedriger ausfallen, muss sich mit einem Wechsel gedulden. Denn Stichtag für die formlose Kündigung von Kfz-Versicherungen ist der 30. November. Gedulden muss sich auch, wer wirklich sparen will. Schließlich machen einem die Versicherer den Vergleich ihrer Tarife nicht leicht. Und wer nur auf den Preis schaut, zahlt im Schadensfall vielleicht sogar drauf. Vor allem bei der Teilkasko gilt es, haarscharf aufs Kleingedruckte zu achten.
Wenig Power in Beamtinnenhand = niedrige Prämie
Der Gesamtverband der Deutschen Ver-sicherungswirtschaft (GDV) listet über 120 Gesellschaften, von denen jede ihre eigene Strategie verfolgt. Mit Lady- und Beamten-Tarifen, Bonussen für Garage, bestimmte Schlösser, Wegfahrsperre et cetera. Da blickt selbst so mancher Spezialist nicht durch. Hinter diesem Tarifwirrwarr steckt die Risikoeinschätzung der Versicherer.
Hauptkriterium bei der Prämiengestaltung ist jedoch die Motorleistung. Zwei­räder mit maximal 50 PS (37 kW) sind, weil die Versicherer von der Power auf die Unfallhäufigkeit schließen, günstiger als Motor­räder der Kategorien bis 78 PS (57 kW), bis 98 PS (72 kW) und darüber.
Gemäß dem Ort der Zulassung stuft die Versicherung den Fahrer zudem in eine Regionalklasse ein. Bei der Haftpflicht gibt es derer fünf. Acht sind es bei der Teil­kasko (siehe Karte Seite 118). Dann ist da noch die Schadenfreiheitsklasse, abgekürzt: SF. Je länger ein Pilot schadenfrei fährt, desto höher die Klasse und desto niedriger der Beitrag. Einsteiger beginnen in der SF ½. Von dort arbeiten sie sich in der Regel über die SF 0 und 1 bis zur SF 10 hoch. Auf jeden Schaden folgt allerdings umgehend eine Zurückstufung. Um wie viele Klassen, hängt von den Bedingungen der jeweiligen Versicherung ab, die man aufs Genaueste prüfen sollte.
Entscheidend für die Beitragshöhe sind auch scheinbare Nebensächlichkeiten: Leistet sich eine Versicherung zum Beispiel etliche Filialen mit vielen Mitarbeitern? Zahlt sie hohe Provisionen an ihre Ver­treter? »Die teuerste Versicherung muss nicht unbedingt die beste sein«, weiß der Heilbronner Rechtsanwalt Ralph Andreß.
Tarifrechner im Internet geben einen ersten Anhaltspunkt
Ein wenig Licht ins Dickicht der Versicherungsprämien bringen Tarifrechner im Internet. Zu empfehlen sind nafi.de oder fss-online.de. Gegen Gebühr berechnet FSS Tarife für Makler und Händler und stellt ihnen ausführliche Informationen zur Verfügung. Für Privatkunden ist der Service zwar lediglich in abgespeckter Version verfügbar, dafür aber kostenlos.
MOTORRAD arbeitete bei diesem Vergleich mit den FSS-Profis zusammen. Für sehr unterschiedliche Fahrer- und Maschinentypen wurden Anfang Oktober 2007 die zehn günstigsten Versicherer recherchiert. Nun sind aber nicht alle Anbieter in der FSS-Datenbank gelistet, weshalb die Reihenfolge in den Tabellen durchaus von einem nicht geführten Anbieter durchbrochen werden könnte. Ferner können die errechneten Beiträge nur der Orientierung dienen, da unsere Fallbeispiele zugunsten der Vergleichbarkeit auf individuelle Feinheiten verzichtet, wie etwa: wo das Motorrad steht, von wie vielen Personen es genutzt wird oder ob es hin und wieder im Soziusbetrieb unterwegs ist.
Zur Kontrolle, ob Verischerung XY auch für Ihre persönlichen Belange das günstigste Angebot parat hält, ist ein Blick auf die Webseite der Gesellschaft oder eine persönliche Kontaktaufnahme unerlässlich. Wobei dann auch auffällt, wie hart der Wettbewerb ausgetragen wird und was den Marketing-Leuten so alles einfällt.
Da lockt etwa der Direktversicherer Direct Line mit 15 Prozent Rabatt auf die Kaskoversicherung, wenn der Kunde sein Motorrad mit einem bestimmten Bremsscheibenschloss inklusive Alarm ausrüstet. Derselbe Anbieter wirbt bei der Teilkasko mit einem »Spar«-Tarif, der, verglichen mit dem »Klassik«-Tarif aus gleichem Hause, tatsächlich verlockend günstig ausfällt. Nur sieht der Spar-Tarif leider keine Entschädigung beim »Totaldiebstahl« des Motorrads vor. Verischert sind: »Brand und Explosion, Teildiebstahl, Glasbruch, Schäden durch Sturm, Hagel, Blitzschlag und Überschwemmung, Kollision mit Tieren aller Art und Marderbiss an der Verkabelung.«
Die Frage aller Fragen: Lohnt ein Wechsel überhaupt?
Für einen Versicherungswechsel sind neben dem Preis vor allem Leistung und Service entscheidend. Daher gilt: Es hat noch nie geschadet, sich im Bekanntenkreis umzuhören, welche Erfahrungen dort gemacht wurden. Hat der Versicherer schnell und unbürokratisch reagiert? Wie ist es um die Zahlungsmoral bestellt? Es wurden schon Zivilklagen gegen Unfallteilnehmer eingereicht, weil deren Versicherung zu spät oder gar nicht bezahlte.
Grundsätzlich sollte man – sofern man mit seiner Versicherung bislang zufrieden war – einen Wechsel und den damit verbundenen Aufwand nur bei merklichen Preisunterschieden in Erwägung ziehen. Legt das Ergebnis aus den Tarifverglei-­chen diesen Schritt nahe, rät Rechtsanwalt Ralph Andreß, sich »als nächstes die An-träge zuschicken zu lassen und diese genau zu prüfen«. Bei der Haftpflichtversicherung ist das noch nicht ganz so wichtig. Hier zählt in erster Linie die Versicherungssumme. Der Heilbronner Experte empfiehlt, die Maximalsumme abzuschließen. »Meist sind es nur ein paar Euro Unterschied zur Mindestdeckungssumme, doch die reicht bei Personenschäden nicht immer aus, da sollte man auf Nummer sicher gehen.«
Bei einer Kaskoversicherung sind die Fallstricke ungleich höher. Im Antrag wird unter anderem nach Alter, Jahresfahrleistung und Fremdfahrern gefragt. Stellt sich nach einem Unfall heraus, dass soge-nannte Vergünstigungskriterien nicht einge­­-hal­ten wurden, zum Beispiel die Jah­res­fahrleistung den angegeben Wert über­steigt, kann es zu einer Vertragsstrafe kommen. »Es ist besser, die Werte groß­zügig anzugeben«, sagt Andreß.
Außerdem sollte man darauf achten, unter welchen Umständen die Versicherung vom Halter Regress verlangen kann. Etwa, wenn nachgewiesen wird, dass bei einem Diebstahl Zweit- und Drittschlüssel im Umlauf gewesen sind. Wichtig ist auch der Tatbestand der Unterschlagung, wenn beispielsweise das Motorrad von einer Probefahrt nicht mehr zurückkommt.
Dass es nicht immer einfach ist, gerade für teure Motorräder Kaskoschutz zu bekommen, zeigt das Beispiel von MOTORRAD-Leser Reinhold Pottkämper. Der Bochumer versucht seit mehreren Wochen, eine Ducati Desmosedici zu versichern – bislang ohne Erfolg. »Den Versicherungen scheint das Risiko bei einem über 60000 Euro teuren Motorrad wohl zu hoch«, resümiert Pottkämper. Dabei wäre er mit Teilkasko zufrieden. Das halten die meisten Motorradfahrer so. Weniger als vier Prozent entscheiden sich für Komplettschutz.

Änderung des VVG tritt zum Jahreswechsel in Kraft
»Von der Änderung des Versicherungs-Vertrags-Gesetzes (VVG) zum Jahreswechsel profitiert der Verbraucher ein bisschen«, erklärt Ralph Andreß. Hatten falsche Angaben bei Abschluss einer Vollkaskoversicherung bis dato Folge, dass der Schutz vollständig erlischt, ist die Versicherung nach neuer Regelung zur Zahlung eines Betrags, wenn auch nicht des Maximalbetrags, verpflichtet. Voraussetzung: Es wurden nicht vorsätzlich falsche Angaben gemacht. Außerdem steht neuerdings mit Unterschrift unter einen Kaskovertrag fest, welche Leistungen man in Anspruch nehmen kann. Bislang konnten die sich mit Zustellung der Police immer noch ändern. Die Änderung des VVG tritt am 1. Januar 2008 in Kraft, gilt allerdings rückwirkend für alle bis dahin abgeschlossenen Verträge.Also auch für die Abschlüsse, die bis zum Stichtag für den Versicherungswechsel zustande gekommen sind.
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Honda Fireblade (Archivversion)


Neuwert: 13540 Euro
Erstzulassung: 1. 7. 2006
Leistung: 126,4 kW (172 PS)
Jahresfahrleistung: 5000 km
Zugelassen in: Frankfurt a.M.
Haftpflicht: SF 3
Fahrer: 28 Jahre, Industriekaufmann, seit zehn Jahren Führerschein, Fahrer gleich Versicherter, Ganzjahreskennzeichen, Zahlungsweise jährlich

Haftpflicht-Versicherung
Gesellschaft Jahresbeitrag
AXA »Kraftfahrt Alternativ« 147,87 Euro
HUK 24 149,32 Euro
Itzehoer 152,14 Euro
DEVK 156,80 Euro
Deutsche Internetversicherung 156,91 Euro
HUK Coburg 157,23 Euro
Bruderhilfe 163,52 Euro
Direct Line 172,40 Euro
Asstel 176,60 Euro
Europa 178,32 Euro

Haftpflicht mit Teilkasko-Versicherung*
Gesellschaft Jahresbeitrag
Optima 319,42 Euro
Condor 358,72 Euro
Itzehoer 367,29 Euro
HUK 24 389,00 Euro
Deutsche Internetversicherung 401,10 Euro
Asstel 409,20 Euro
HUK Coburg 409,52 Euro
Bruderhilfe 425,90 Euro
Europa 433,17 Euro
Continentale 457,19 Euro

FAZIT
Ein leistungsstarkes Motorrad mit einem jungen Fahrer lässt viele Versicherungen schwarz sehen. Die Teilkasko langt ebenfalls stark zu, da Supersportler bei Langfingern sehr beliebt sind. Mit der günstigsten Versicherung lassen sich im Vergleich zur teuersten der hier genannten immerhin 30,45 Euro bei der Haftpflicht und inklusive Teilkasko 137,77 Euro.

H.-D. Sportster XL 1200 C (Archivversion)

Neuwert: 11590 Euro
Erstzulassung: 1. 11. 2005
Leistung: 49 kW (67 PS)
Jahresfahrleistung: 10000 km
Zugelassen in: Dresden
Haftpflicht: SF 7
Fahrer: 35 Jahre, Lehrerin, seit fünfzehn Jahren Führerschein, Fahrerin gleich Versicherte, Ganzjahreskennzeichen, Zahlungsweise jährlich

Haftpflicht-Versicherung
Gesellschaft Jahresbeitrag
DEVK 31,14 Euro
HUK 24 34,68 Euro
HUK Coburg 36,50 Euro
Bruderhilfe 37,97 Euro
Concordia 40,33 Euro
Europa 44,72 Euro
Continentale 47,23 Euro
VHV 47,57 Euro
Direct Line 50,80 Euro
Axa »Kraftfahrt Alternativ« 55,93 Euro

Haftpflicht mit Teilkasko-Versicherung*
Gesellschaft Jahresbeitrag
DEVK 80,68 Euro
Direct Line Spar 99,20 Euro
Optima 106,21 Euro
VHV 114,56 Euro
Concordia 120,60 Euro
Europa 123,15 Euro
Condor 126,62 Euro
Continentale 134,40 Euro
Direct Line Klassik-Tarif 135,60 Euro
Deutsche Internetversicherung 147,58 Euro

FAZIT
Harley-Fahren muss überhaupt nicht teuer sein, die Haftpflicht gibt es für unter drei Euro im Monat, und selbst wer für Haftpflicht plus Teilkaso maximal zehn Euro im Monat ausgeben will, kann wählen. Dennoch: Die Preisunterschiede sind beachtlich. Weil es anscheinend Anbieter gibt, die Harley-Davidson nicht so gerne versichern und das mit ihren Tarifen auch klar kommunizieren.

BMW R 1150 GS (Archivversion)

Neuwert: 12270 Euro
Erstzulassung: 1. 9. 1999
Leistung: 62 kW (85 PS)
Jahresfahrleistung: 20000 km
Zugelassen in: Köln
Haftpflicht: SF 10
Fahrer: 45 Jahre, technischer Angestellter, seit 27 Jahren Führerschein, Fahrer gleich Versicherter, Ganzjahreskenn-
zeichen, Zahlungsweise jährlich

Haftpflicht-Versicherung
Gesellschaft Jahresbeitrag
Axa »Kraftfahrt Alternativ« 49,29 Euro
DEVK 50,00 Euro
HUK 24 52,19 Euro
Direct Line 52,40 Euro
HUK Coburg 54,94 Euro
Deutsche Internetversicherung 56,64 Euro
Asstel 56,90 Euro
Bruderhilfe 57,14 Euro
HDI 59,50 Euro
DA Direkt 60,32 Euro

Haftpflicht mit Teilkasko-Versicherung*
Gesellschaft Jahresbeitrag
Direct Line Spar 104,80 Euro
Asstel 130,80 Euro
Deutsche Internetversicherung 131,30 Euro
Optima 137,59 Euro
HDI 144,94 Euro
Direct Line Klassik 145,60 Euro
DEVK 145,60 Euro
Axa »Kraftfahrt Alternativ« 146,01 Euro
HUK 24 148,70 Euro
HUK Coburg 156,53 Euro

FAZIT
Vielfahrer erhalten bei einigen Versicherungsgesellschaften besonders günstige Tarife. Natürlich spielen auch die hohe Schadensfreiheitsklasse und der langjährige Führerscheinbesitz im vorliegenden Fall eine große Rolle. Trotz des relativ leistungsstarken, teuren Motor­-rads und des Zulassungsbezirks – Köln ist in die Teilkasko-Regional­klasse sieben eingestuft – kann man mit 122 Euro auskommen.

Yamaha TDM 900 ABS (Archivversion)

Neuwert: 9813 Euro
Erstzulassung: 1. 4. 2004
Leistung: 63 kW (86 PS)
Jahresfahrleistung: 5000 km
Zugelassen in: Stuttgart
Haftpflicht: SF 10
Fahrer: 57 Jahre, selbstständiger Handwerker, seit sechs Jahren Führerschein, Fahrer gleich Versicherter, Ganzjahreskenn-
zeichen, Zahlungsweise jährlich

Haftpflicht-Versicherung
Gesellschaft Jahresbeitrag
Axa »Kraftfahrt Alternativ« 44,40 Euro
Direct Line 50,40 Euro
Deutsche Internetversicherung 50,98 Euro
HUK 24 52,19 Euro
DEVK 53,26 Euro
HDI 54,03 Euro
HUK Coburg 54,94 Euro
WGV 56,94 Euro
Bruderhilfe 57,14 Euro
Asstel 59,70 Euro

Haftpflicht mit Teilkasko-Versicherung*
Gesellschaft Jahresbeitrag
Deutsche Internetversicherung 79,83 Euro
Direct Line Spar 84,00 Euro
Asstel 92,20 Euro
HUK 24 94,39 Euro
DEVK 97,30 Euro
HUK Coburg 99,36 Euro
HDI 99,61 Euro
Optima 101,69 Euro
Bruderhilfe 103,34 Euro
Direct Line Klassik 106,00 Euro

FAZIT
Leistungsstärkere Tourer lassen sich vor allem dann günstig versichern, wenn der Fahrer ein gewisses Alter erreicht hat. Der Grund: Ältere Piloten gelten größtenteils als besonnene und ruhige Verkehrsteilnehmer. Wer zudem einen langen Führerscheinbesitz nachweisen kann, wird noch bessere Konditionen herausschlagen können als in diesem Beispiel. Das Motorrad über den Winter abzumelden lohnt kaum.

Kombination VW Golf + Yamaha TDM 900 ABS (Archivversion)

Neuwert: 22700/ 9813 Euro
Erstzulassung: 1.1.2007/1.4.2004
Leistung: 125 kW/ 63 kW
Jahresfahrleistung: 15000/5000 km
Zugelassen in: Stuttgart
Haftpflicht: SF 10
Fahrerprofil: siehe Kasten links

Haftpflicht GolF + TDM
Gesellschaft Jahresbeitrag
Deutsche Internet 272,53 Euro
HUK 24 275,02 Euro
HUK Coburg 289,50 Euro
WGV 301,06 Euro
Direct Line 304,40 Euro
HDI 305,48 Euro
DEVK 309,75 Euro
Asstel 327,30 Euro
Axa 331,11 Euro
Bruderhilfe 337,14 Euro

Haftpflicht mit Teilkasko* GolF + TDM
Gesellschaft Jahresbeitrag
Deutsche Internet 407,24 Euro
HDI 427,46 Euro
HUK 24 437,25 Euro
Europa 439,54 Euro
DEVK 448,96 Euro
Direct Line Spar 454,00 Euro
HUK Coburg 460,27 Euro
Asstel 466,50 Euro
Direct Line Klassik 476,00 Euro
Optima 492,14 Euro

FAZIT
Nur zwei der genannten Gesellschaften bieten laut FSS explizit Kombiverträge für Auto und Motorrad an, und zwar Direct Line und der Versicherer HDI. Wie die Tabelle zeigt, muss sich das nicht unbedingt in besonders günstigen Tarifen auswirken und macht sich letztlich auch nur beim Auto bemerkbar. Freilich ist es von Vorteil, mehrere Fahrzeuge (wenn vorhanden) beim gleichen Anbieter zu versichern.

Regionalklassen: Haftpflicht (Archivversion)

Je höher die Anzahl an Haftpflichtschäden in einem Zulassungsbezirk, je mehr Unfälle also passieren, desto höher die Klasse und umso teurer die Versicherungsprämie. Bei dieser Einstufung fällt auf, dass man in den neuen Bundesländern tiefer in die Tasche greifen muss. Ebenso in Berlin und Bayern. Noch darf sich der Westen über günstigere Prämien freuen. Allerdings geht die Tendenz hier ebenfalls zu höheren Klassen.

Regionalklassen: Teilkasko (Archivversion)

Die Teilkasko-Regionalklassen richten sich maßgeblich nach der Diebstahlhäufigkeit. Wo mehr geklaut wird, muss eine höhere Prämie gezahlt werden. Wiederum schneiden die neuen Bundesländer hier besonders teuer ab. Gen Süden werden die Farben heller, obwohl Teile Bayerns und Baden-Württembergs heute höher eingestuft sind als noch vor einem Jahr. Köln und Hamburg gelten ebenfalls als heiße Pflaster.

Checkliste: worauf achten beim wechsel (Archivversion)

•Tipp 1: Bei Beitragserhöhung ist ein Wechsel jederzeit möglich, nicht nur zum Stichtag 30. November, wenn innerhalb von 14 Tagen nach der Mitteilung gekündigt wird.
•Tipp 2: Kontaktaufnahme im Schadensfall: Ansprechpartner vor Ort, Telefon-Hotline oder lediglich E-Mail-Kontakt?
•Tipp 3: Auf Deckungssumme achten. 2,5 Millionen sind gesetzlich vorgeschrieben, 50 oder 100 Millionen jedoch üblich und auch empfehlenswert.
•Tipp 4: Deckungskarte am besten persönlich bei der Zulassungsstelle hinterlegen. Achtung: Während die Haftpflicht sofort greift, ist Kasko erst nach Erhalt der Police, Begleichung der Rechnung oder einer schriftlichen Bestätigung gültig.
•Tipp 5: Sind Sonderleistungen wie Schutzbrief oder Mallorca-Police (identische Deckungssumme auch für Auslandsmietfahrzeuge) enthalten, und benötigt man diese Sonderleistungen überhaupt?
•Tipp 6: Kündigung muss bei der Versicherung spätestens am Stichtag, also einen Monat vor Vertragsablauf eingegangen sein (schriftlich bestätigen lassen!). Der Poststempel zählt nicht.
•Tipp 7: Bei Exoten und hochpreisigen Motorrädern schriftlich bestätigen lassen, dass Versicherungsschutz wie vorher abge-sprochen gewährleistet wird.
•Tipp 8: Zweitfahrzeugregelung: Übernimmt die neue Versicherung die SF-Klasse und alle übrigen Modalitäten, wenn Auto und Motorrad in Kombination versichert sind?

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